Kamatfelár

A kamatfelár általában a változó kamatú hiteleknél a kamatnak az a része, amelynek változásáról a bank dönthet. De a bank alkalmazhat kamatfelárat akkor is, amikor a hitelezett valamilyen okból a tipikus hitelfelvevőnél nagyobb kockázatot jelent a számára.

Kamatfelárról általában változó kamat esetében beszélünk, amikor a kamat két részből áll össze: a referenciakamat és a kamatfelár összege adja az ügyleti kamatot, azaz a konkrét hitelfelvevő által ténylegesen fizetendő, szerződés szerinti kamatot. Ebben a felállásban a referencia-kamatláb általában valamilyen nevesített, irányadó kamat és jellemzően valamelyik jegybank jegyzi a piaci kamatok változását követve, és publikálja. Ez testesíti meg a futamidő alatt bekövetkező piaci változások, az általános kamatkörnyezet (emelkedésének vagy csökkenésének) kockázatát. 

Ezzel szemben a kamatfelár az adott hiteltípusra vagy magára a hitelfelvevőre számított kockázatot testesíti meg. Amikor egy bank meghirdet egy hitelkonstrukciót, például a vendéglátóipari egységek számára, akkor kalkulál egy, a vendéglátóipari vállalkozásokra jellemző nemfizetési kockázattal. Ez lehet a referenciakamatra rakódó kamatfelár megállapításának alapja. 

De a bank gondolkodhat úgy is, hogy a vendéglátókon belül külön kockázati szintet képviselnek például a fagyizók, mert az a tapasztalata, hogy ezen a területen több a bedőlés vagy a nem-/ késedelmes fizetés. Ilyenkor mondhatja azt is, hogy a fagyizót alapító hitelfelvevők a vendéglátóegységek számára meghirdetett kamatfeláron túl fizessenek még néhány tized százalék kamatfelárat, mert számára – az adott üzlet ismeretében – így éri meg a hitelezés. 

Ezenfelül a bank kamatfelárat állapíthat meg az adott hitel egyedi körülményei alapján is például akkor, ha egy hitelfelvevő magánszemély nem tudja egy évre, csak pár hónapra visszamenőleg igazolni a jövedelmét. 

Akárhogy is állapítja meg a bank a kamatfelárat, a lényeg, hogy változó kamatozás esetén a kamatfelár mértékéről ő maga dönt. Ha úgy látja, hogy a vendéglátás a jövőben kockázatosabb lesz, mert akár egy válság nyomán csökken az országban az éttermi árakat megfizetni képes fogyasztók száma, akkor megemelheti a vendéglátói hitel kamatfelárát, ellenkező esetben csökkentheti is azt.